Кредитний рейтинг та кредитна історіяКредитна історія - це інформація про Ваші кредити і про дисципліну їх погашення, яку Українське бюро кредитних історій отримує від партнерів бюро: банків, фінансових і лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів. Кредитна історія зберігається в базі даних бюро протягом 10 років з дати виконання позичальником кредитного договору. Іншими словами кредитна історія - це інформація, яка надається банками і кредитними організаціями, і зберігається в спеціальних Бюро кредитних історій. Такі дані відіграють істотну роль при укладанні нового договору кредиту, дізнатися свою кредитну історію потрібно як позичальнику, так і фінансовій установі, яка розглядає можливість оформлення позики. Кредитна історія містить сукупність всіх кредитних дій людини за останні 10 років:

  • Скільки розстрочок і на які суми брали?
  • Які відкриті на поточний момент?
  • Чи були прострочення? Як часто, на скільки днів і які суми?
  • Чи судилися з кредитором?
  • Чи намагалися продати заставне майно?

Ці дані формують кредитний рейтинг людини - число, що показує, наскільки він благонадійний позичальник.

Кредитна історія - це відносно новий інструмент в сфері кредитування, він активно використовується банками та іншими фінансовими організаціями, але для простих клієнтів банків поки не дуже добре знайомий. Але для того, щоб отримати максимально можливий кредит, або оформити серйозну позику (наприклад, іпотеку), потрібно не тільки зібрати всі необхідні документи, а й перевірити свою кредитну історію і зробити це просто і ефективно.

Кредитна історія - це дані про видані кредити клієнту, про схвалені заявки, про те, як виплачувалися ці позики (вчасно чи ні, з простроченням, з судовим розглядом і т.д.). Крім того, в кредитному звіті зазначаються персональні дані позичальника, а також дані про те, хто і коли запитував кредитну історію. Ці останні дані доступні тільки суб'єкту кредитної історії - позичальнику. Інші банки, які отримують такий звіт, не бачать цієї інформації.

Сьогодні кредитна історії стала основним фактором при оцінці надійності клієнта, більше 90% потенційних клієнтів банку вже мають кредитну історію. Що таке і як виглядає кредитна історія, ще не дуже добре розуміє кожен клієнт банку, але все вже добре зрозуміли, що це - найважливіший фактор і аргумент для прийняття рішень. Тому краще відразу оцінити свої можливості і перспективи, і навчитися управляти фінансами ефективно.

Для чого потрібна кредитна історія

Кредитна історія

Кредити - це дуже популярний сьогодні і часто використовуваний фінансовий інструмент. Більше половини громадян України або планують взяти кредит, або раніше брали позики. А число тих, хто користується кредитними картами, зростає щомісяця. Але так само зростає і відсоток недобросовісних позичальників, тих, хто затримує платежі або взагалі не віддає кредит. Така ситуація - це ризик для банків, а покривають ці ризики сумлінні платники, які змушені оформляти кредити під високі відсотки.

Кредитна історія клієнта - один з ключових чинників для банківських організацій при аналізі його надійності і перспективності. У всьому світі практика створення і зберігання кредитних історій давно і ефективно застосовується, а культура виплати позик для клієнтів банків Європи і США - мало не головний життєвий пріоритет. В Україні така культура тільки прищеплюється. Щоб виключити помилки в майбутньому і не отримати несподівану відмову при зверненні за кредитом або товаром в розстрочку, необхідно стежити за своєю кредитною історією.

Щоб зменшити ризик для кредитних організацій, а також для того, щоб створити кращі умови хорошим клієнтам фінансових установ, був створений механізм оцінки позичальника, його надійності. Інформація про те, чи брав клієнт кредити раніше, наскільки сумлінно виконував узяті на себе зобов'язання, чи допускав прострочення - це важливі дані для кредитного комітету банку, який визначає, чи можна співпрацювати з позичальником, і наскільки великий ризик. Така інформація раніше збиралася напівлегально, самі банки створювали неформальні бази даних, і обмінювалися ними з іншими учасниками фінансового ринку. Але, по-перше, порушувалися права громадян про дотримання конфіденційності такої інформації, а, по-друге, бази даних були неповними, неточними і часом недостовірними, далеко не всі учасники банківського сектора мали до них доступ.

Види кредитних історій

Кожна кредитна історія - своєрідна фінансова карта кожної людини. Вона дає кредитору набагато більше, ніж просто дані про колишні та існуючі кредити, простроченнях, можливі проблеми. Розрізняють декілька видів кредитної історії:

  1. Позитивна кредитна історія - Позичальник виконував умови строго за договором - без прострочень. Чим більше позик ви брали і повертали в термін, тим вище рейтинг. Кредитний рейтинг - динамічна величина. Наприклад, якщо у вас 2 відкритих овердрафту, рейтинг знизиться. Ви їх виплатили без прострочень і закрили - підвищиться. Враховується термін давності, чим більше часу пройшло, тим менш значущий досвід позичальника за договором. Всі кредити виплачені або виплачуються без прострочень, одночасно відкрито не більше 4-5 рахунків, а запити в Бюро подаються рідко. Причому, чим більше даних в кредитному звіті, тим краще, це означає, що позичальник добре розуміє, як користуватися інструментом кредитування, і бездоганно їм користується. Варто також уточнити, що для банків ідеальний клієнт не той, який погашає позики достроково, а той, який платить по кредиту стабільно і за графіком. Тому велика кількість кредитів, погашених достроково, будуть грати не на руку клієнтові.
  2. Негативна кредитна історія - Формується, якщо позичальник порушував умови позики (прострочення, спроби продати заставне майно і т. п.). Враховується все: суми, кількість та ін. Позичальник справно виплатив один кредит, взяв новий і останні два місяці не платить за нього. Це може бути поганим сигналом для кредитора, і значить, що у нього з'явилися фінансові труднощі, які той намагається вирішити за допомогою нової позики. З іншого боку, такий варіант може бути і наслідком простої помилки. Банки не завжди подають правильні дані в УБКІ. Можливий варіант, коли позичальник взяв кредит і не виплатив його жодного разу. З такою кредитною історією вас миттєво запідозрять в шахрайстві, відмова кредитора гарантований. Краще перевірити це заздалегідь, подавши самостійно запит в Бюро до походу в банк.
  3. Нейтральна (порожня, нульова) кредитна історія - Бувають також випадки, коли в кредитному звіті немає ніяких даних про видані позики. Чому тоді формується кредитна історія взагалі? Справа в тому, що, кредитна історія формується не тільки під час видачі кредиту, а й при заявці клієнта на кредит. Якщо у вашому звіті - велика кількість запитів в Бюро, значить, ви хотіли оформити кредит, але вам відмовляли. Це - ще одна причина для кредитора сумніватися у вашій надійності. Така кредитна історія не є негативною, але наближається до неї.

При оцінці кредитної історії приділяється увага наступними показниками:

  • «Закредитованность» клієнта. По суті, це кількість відкритих і діючих на даний момент кредитів. При оцінці закредитованості приділяють увагу видам кредитів (якщо вони різні, це плюс для клієнта), на загальну суму всіх позик. Загальна сума щомісячних платежів не впливає на оцінку кредитної історії, вона впливає на суму кредиту, яку вам схвалять;
  • прострочення. Уже в титульній частині звіту (як читати кредитну історію, дивіться в нашій статті) відображаються прострочення по всім вашим кредитами, в графі «баланс». Тут вказуються тільки ті прострочення, що перевищують 30 днів;
  • кількість заявок на кредит. Кредитор не може дізнатися, скільки разів ви зверталися за позикою останнім часом, але може дізнатися, скільки запитів надходило в Бюро, а це непряме підтвердження того, що ви подавали заявки на кредит. Важливо, що банк не може бачити закритої інформації про запити, він тільки бачить їх кількість в певний період (за місяць, за півроку і т.д.). Це і плюс, і мінус кредитного звіту. Адже ви могли, наприклад, подати заявки на іпотеку в п'ять різних банків, і вибрати для себе найвигідніший варіант. А кредитор вважатиме, що ви хотіли отримати одночасно безліч кредитів.

Як дізнатися свій кредитний рейтинг безкоштовно

 Як отримати кредитну історію онлайн

Згідно із законодавством Українське бюро кредитних історій забезпечує захист інформації, що становить Вашу кредитну історію. Доступ до Вашої кредитної історії мають тільки ті компанії, яким Ви надали свою згоду на доступ до кредитної історії.

Ви маєте право отримати свою кредитну історію безкоштовно один раз на рік або в разі відмови кредитора у видачі Вам кредиту (п. 3 ст. 13 Закону України «Про організацію формування та обігу кредитних історій»). Для цього Вам необхідно відправити заяву на поштову адресу - ТОВ «Українське бюро кредитних історій», 49044, р.Дніпро, а / я 2733. Приклад заяви. Заява повинна містити інформацію, яка дасть можливість ідентифікувати Вас (прізвище, ім'я, по батькові, паспортні дані , ідентифікаційний код, юридична адреса, адреса проживання). Кредитна історія буде відправлена ​​рекомендованим листом на Вашу поштову адресу протягом 2-х днів з моменту отримання заяви. Лист доставляється і вручається одержувачу особисто під розпис. У разі відсутності кредитної історії, надається довідка в друкованій формі з підписом і мокрою печаткою.

Як підвищити кредитний рейтинг в УБКІ

В Україні культура кредитування тільки формується - на відміну від Європи і США. Там позитивна історія впливає не тільки на відносини з банками, а й на те, чи візьмуть вас на престижну роботу. Роботодавець запрошує дані і формує висновки про надійність здобувача. Тому позитивна кредитна історія краще нейтральною - адже коли про людину немає інформації, то і довіри до нього немає. А з позитивною можна отримати великі суми під менший відсоток. Піклуючись про свою кредитну історію зараз, Ви забезпечуєте собі гарантію кредитування на вигідних умовах в майбутньому. Навіть якщо Ви допускали прострочення по кредитних платежах в минулому, завжди є можливість поліпшити свою кредитну історію.

Погана або зіпсована кредитна історія в 80% випадків стає причиною, чому банки відмовляють у кредиті. Досвід використання кредитних коштів є практично у 90% дорослого населення, і далеко не завжди цей досвід успішний. Випадків, коли кредит не погашається вчасно, дуже багато. І ці дані можуть бути включені в вашу кредитну історію, і зберігатися в УБКІ. Якщо негативні кредити (не виплачені вчасно або невиплачені взагалі, з простроченням або навіть з судовим стягненням боргу) потрапляють в вашу кредитну історію, шанси отримати вигідний кредит стрімко падають.

Розглянемо кілька варіантів за якими за якими Ви могли отримати негативну історію і способи їх усунення:

  • Ви отримали негативну історію помилково.

Вам необхідно писати в УБКІ, Прикладіть до заяви підтверджуючі документи: чеки, скріншоти з інтернет-банку, фото договору і т. п. УБКІ перевірить документи і запросить інформацію у вашого банку. Якщо звідти прийде відмова (тобто, вони з вами не згодні і вважають, що все коректно, помилки немає), то історію не виправлять, далі вам доведеться розбиратися безпосередньо з банком. Відповідь УБКІ зобов'язане дати через 15 днів після отримання запиту. Навіть якщо банк не погодився з вашими вимогами і кредитну історію не виправлять, ви маєте право залишити до неї пояснюючий коментар до 100 слів. Його побачать ті, хто будуть запитувати історію. В такому коментарі не тисніть на емоції, не звинувачуйте кредитора - приводьте факти!

  • Ви справедливо отримали погану кредитну історію.

У будь-якому випадку Вам необхідно почати з погашення поточної заборгованості. Якщо сума більша, звертайтеся в банк, шукайте варіанти реструктуризації боргу, зменшення платежів за рахунок збільшення терміну і т. п., Головне, щоб пішла позитивна динаміка.

- Кредитний рейтинг - величина динамічна, Вам потрібно негативну інформацію перекрити позитивною. Для цього можемо взяти споживчий кредит на невелику суму, і виконати його умови від А до Я, після чого спробуйте взяти кредит на більшу суму - через 2-3 таких позики кредитна історія вирівняється.

- Рефінансування - це видача нової позики для погашення існуючого кредиту або декількох кредитів. По суті, це те ж, що і перекредитування, але термін «рефінансування» застосовується тоді, коли йдеться про видачу нової позики іншим банком, на інших умовах.

- Перекредитування - це оформлення нового кредиту при погашенні старого такого ж типу. Якщо ви брали кредит на купівлю житла, то, наприклад, перекредитування іпотеки має на увазі такі ж умови (заставу нерухомості, повний комплект документів і т.д.), але більш вигідні для клієнта. Провернути таку операцію можна в тому ж банку, де узята перша позика;

- Реструктуризація - переоформлення існуючого кредиту на інших умовах. Як правило, проводиться в силу фінансових труднощів клієнта і в разі схвалення банком, і передбачає продовження терміну дії договору для зменшення щомісячного платежу, часткової відстрочки виплати відсотків і т.д.

  • Скористатися послугою «Відновлення кредитної історії» в ПриватБанку.

Якщо у Вас погана кредитна історія, але потрібен ліміт по карті - Вам достатньо подати заявку і банк розробить схему відновлення кредитної історії. Кредитна історія - це інформація про всі Ваші кредити і платежі по ним. Кредитна історія може бути «поганою» через допущені прострочення платежів по минулими позиками. Банк може відмовити у видачі кредиту. Щоб виправити кредитну історію, потрібно показати себе добросовісним позичальником. Дуже важливо не допускати прострочень по кредитних продуктах і чітко виконувати умови. Подайте заявку на зміну ліміту, і банк розгляне можливість відновлення кредитної історії для Вас.

 

Рефінансування кредиту з негативною кредитною історією

Послуга рефінансування позик - це нова можливість поліпшити своє фінансове становище, вона тільки починає активно розвиватися в нашій країні. Все частіше виникають випадки коли позичальники не виплатили кредит, або оформили велику кількість позик, і не в змозі впоратися з навантаженням.

Рефінансування - це такий же кредитний продукт, як і інші види позик, і заявка по ньому може бути, як схвалена, так і відхилена. Але саме для таких послуг кредитна історія клієнта є мало не вирішальним фактором. Звичайно, ідеальний варіант - коли фінансова репутація позичальника бездоганна, але представники банківського сектора не можуть не розуміти, що, якщо клієнт звертається за такою послугою, ймовірність, що у нього вже виникли проблеми з кредитом, велика. Рефінансування - це вихід з критичного становища позичальника, але не вирішення проблеми в цілому.

Закредитованість населення - це одна з проблем третього тисячоліття в сфері фінансів. У нашій країні, згідно з даними статистики, кредити має половина населення, 70% з них має більше одного кредиту (непогашеного), а кількість прострочень і загальна заборгованість зростає вже не з року в рік, а по місяцях. Причина виникнення проблем у клієнтів, а також звернення до банків за послугою рефінансування:

  • висока вартість кредиту. Не звертаючи уваги на умови позики, клієнти радіють, що отримати гроші можна легко і швидко. Але в процесі виплати боргу розуміють, що реальна переплата суттєво вище, а платежі потрібно здійснювати дуже строго за графіком, що не завжди виходить;
  • недостатнє забезпечення та поверхневий аналіз клієнта. При видачі споживчого кредиту банк може і не запитувати кредитну історію з УБКІ, і не вимагати підтвердження доходу;
  • виникнення «кредитної залежності», неправильне призначення грошей. Отримавши телевізор вже сьогодні в розстрочку, позичальники радіють тільки результату, не думаючи про борг. І готові брати кредити, не вкладаючи гроші, а тільки витрачаючи.

Вартість рефінансування і умови можуть бути різними, але такий кредит точно обійдеться вам дорожче, ніж попередні позики. Також банк самостійно переказує кошти в інші організації для погашення ваших боргів. Пакет документів для рефінансування стандартний, як і для інших видів позик. Термін може бути від місяця до кількох років, процентна ставка також змінюється. За послугою рефінансування однозначно варто звертатися самостійно. Але перед цим отримаєте свою кредитну історію, переконайтеся, що вона відповідає дійсності, і підготуйтеся до зустрічі з кредитним інспектором банку. Ви можете, наприклад, підготувати довідку про доходи, показати, що ваша зарплата виросла, або ж, навпаки, показати, що в періоди прострочень ви не могли внести платіж з об'єктивних причин (довідка про хворобу).

Кредит без перевірки кредитної історії

Сподіватися на кредитні установи, які не перевіряють КІ, неправильно і не раціонально. Кредитна історія нікуди від вас не дінеться, а платити за кредитами доведеться дуже високі відсотки. Краще спробувати виправити або поліпшити кредитну історію, з часом виходячи на новий, позитивний рівень, і піклуючись про свою фінансову репутацію. Це допоможе стати бажаним клієнтом для банків, і підбирати для себе найвигідніші умови, а не погоджуватися на ті, які пропонують. Не варто шукати банки, які не перевіряють кредитну історію. Але є банки, які готові співпрацювати з клієнтами, кредитні історії яких, м'яко кажучи, не дуже радують. Також навіть солідні і великі банки можуть видавати кредит без урахування кредитної історії.

У більшості випадків такі - це кредитні програми з вигідними для банку і невигідними для клієнта умовами. Це, як правило, кредити готівкою (споживчі кредити), процентні ставки на які дуже високі. Такі організації пропонують дуже швидкі і зручні кредити. Можна отримати позику на банківську карту онлайн вже через 15 хвилин. Але мінусів у таких позик багато. Це і мінімальні суми, і мінімальні терміни і дуже високі ставки. Але для експрес - кредитів, коли гроші конче потрібні вже сьогодні, такий варіант може підійти.

Українське Бюро Кредитних Історій

УБКИ

Кредити, покупки товарів в розстрочку, іпотека - всі ці слова стали звичними і природними для жителів нашої країни давно. Хоча багато хто все ще побоюються брати позики, обсяг кредитування населення з кожним роком зростає. Паралельно зростає і відсоток неоплачених кредитів, затримок, проблемних клієнтів банків. Рівень надійності позичальника сьогодні стає найважливішим аспектом взаємин кредиторів і їх клієнтів. Для цієї мети і були створені спеціальні організації - бюро кредитних історій.

Українське бюро кредитних історій займається збором, зберіганням, обробкою і наданням кредитних історій. Ми отримуємо інформацію про позичальників від банків, страхових компаній, лізингових компаній, кредитних спілок та інших фінансових інститутів. Інформація передається на добровільній основі і лише за наявності письмової згоди позичальника.

Державна реєстрація ТОВ «Українське бюро кредитних історій» датована 6 червня 2005 року. Компанія була створена ЗАТ КБ «ПриватБанк» спільно з іноземною компанією «БікОптіма Лімітед». Статутний фонд - 5 млн.грн. База даних «Українського бюро кредитних історій» зареєстрована і внесена до Державного реєстру баз персональних даних з рег.№ 6204 Положення Українського бюро кредитних історій.

Коли ви приходите в банк за кредитом, разом із заявкою на позику ви даєте письмову згоду на передачу ваших даних в бюро кредитних історій. Саме з цього моменту формується ваша кредитна історія. Банк передає в Бюро інформацію про вашу заявку, про відкриті кредити, про прострочення і терміни, про те, як і коли був закритий кредит. Все це заноситься в ваше особисте «кредитне досьє», і надійно зберігається в базі даних.

Формують її самі фінансові організації. Вони відправляють дані про співпрацю з вами в УБКІ відповідно до Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23.06.2005.

Українське бюро кредитних історій позиціонує себе, як, компанія, яка покликана зміцнити взаємну довіру і повагу між позичальником і кредитором. Співпрацюючи з УБКІ, Ви зможете в лічені секунди прийняти ефективне рішення про кредитування клієнта або співпрацю з контрагентом з мінімальними початковими відомостями про нього. Оцінці УБКІ довіряють найбільші кредитори України, тому що це найбільша база даних в Україні, модель розрахунку якого побудована на базі даних в більш ніж 35 500 000 кредитних історій.

На сайті ubki.ua Ви можете:

  • Дізнатися які кредитори готові Вас кредитувати - Оцінка стану Вашої кредитної історії та вимоги кредиторів, щоб підібрати для Вас пропозиції з максимальною ймовірністю схвалення кредиту.
  • Перевірити свою кредитну історію - Дізнайтеся яка інформація про Вас доступна потенційним кредиторам, партнерам і роботодавцям.
  • Скористатися контролем - Необмежений доступ до Вашої кредитної історії та рейтингу, sms-повідомлення про зміни в кредитній історії
  • Отримати інструменти мінімізації ризиків - Сукупність інформації з державних реєстрів для перевірки контрагентів
У базі Українського бюро кредитних історій міститься:
  • 55 701 728 Кредитних історій

  • 23 016 462 Суб'єктів кредитних історій

  • 2 792 Партнерів
  • 76 274 214 Запитів в бюро

  • 7 997 338 Негативних кредитних історій

Партнери Бюро це:

  • ПриватБанк
  • Пумб
  • IdeaBank
  • CreditAgricole
  • АльфаБанк
  • УкрсібБанк

Кредитний рейтинг фізичної особи

Кредитний рейтинг - це числова оцінка, яка будується на підставі Вашої кредитної історії. Він оцінює поточний стан кредитної історії і говорить про ймовірності отримання нового кредиту в майбутньому. Оцінивши свої шанси отримати кредит, Ви дізнаєтеся, наскільки бажаним позичальником для банків Ви є. Чим вище кредитний рейтинг, тим більше шансів на отримання кредиту. Крім того, клієнти з високим кредитним рейтингом можуть розраховувати на більш вигідні умови кредитування.

Саме кредитний рейтинг позичальника за краще перевіряють банки при укладенні договору кредитування. На відміну від кредитної історії, яка може містити більше 30 кредитів, на аналіз яких фахівцями банку потрібно багато часу, банки вважають за краще запитувати в УБКІ саме кредитний рейтинг позичальника.

Знаючи фактори, що вплинули на поточній фігурі Вашого кредитного рейтингу, Ви можете його підвищити. Наприклад, кредитний рейтинг може знижувати велике число одночасно відкритих кредитів, тому, перш ніж звертатися за новим кредитом слід по можливості зменшити число відкритих. Добре кредитний рейтинг формується при активному користуванні кредитними продуктами і їх своєчасному погашенні. Ступінь впливу подій на стан кредитного рейтингу зменшується зі збільшенням їх терміну давності. Тобто Вплив прострочень, допущених в минулому, буде зменшуватися з часом, а недавнє погашення чергового кредитного договору поліпшить поточний стан кредитного рейтингу. Варто зазначити, що велика кількість одночасно відкритих кредитів знизить поточний кредитний рейтинг. Для поліпшення кредитного рейтингу потрібно в першу чергу погасити поточні прострочення, якщо вони є, мінімізувати кількість одночасно відкритих договорів, активно користуватися кредитними продуктами (переважно невеликі короткострокові кредити), своєчасно виконуючи платежі по ним. Кредитний рейтинг включає в себе більше 10 факторів, які впливають на його показник. Велика кількість запитів кредитної історії або велика кількість відкритих кредитів може тимчасово трохи знизити рейтинг. Для поліпшення кредитної історії і підвищення кредитного рейтингу необхідно в першу чергу погасити поточні прострочення (якщо вони є), мінімізувати кількість одночасно відкритих договорів, активно користуватися кредитними продуктами і найголовніше - своєчасно виконувати платежі по кредитах.

Додаток УБКІ для мобільного телефону

Як користуватися додатком УБКІ на смартфоні iPhone

 

 Додаток УБКІ для iPhone

Додаток УБКІ для iPhone

Як користуватися додатком УБКІ на смартфоні Android

 

 Додаток УБКІ для Android

Додаток УБКІ для Android

 

 

Рейтинг користувача: 5 / 5

Активна зіркаАктивна зіркаАктивна зіркаАктивна зіркаАктивна зірка
 

ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», вул. Грушевського, 1д, м. Київ 01001, Україна Ліцензія НБУ № 22 від 05.10.2011 р.

© PrivatBank.dp.ua